El futuro de los pagos digitales

El caso de éxito de UPI en India

 

Cuando se trata de una infraestructura de pagos digitales robusta y en tiempo real, que funcione, el favorito no es ni Estados Unidos, ni Europa, ni incluso China, sino India. 

A pesar de su lanzamiento apenas en 2016, UPI (Unified Payments Interface) se ha convertido en sólo 6 años en el método de pago en línea más popular para los consumidores en la India, con más de 150 millones de usuarios y 5.5 mil millones de transacciones mensuales.

El Banco de la Reserva de la India (RBI) estima que los pagos de UPI representarán el 8% del PIB total de la India en 2025, mientras que el mercado alcanzará los $ 440.3 mil millones entre 2022 y 2032, en comparación con $ 60.3 mil millones en 2021 (fuente: Sheer Analytics and Insights).

¿Qué es exactamente UPI?

UPI es un sistema de pago en tiempo real que alimenta múltiples cuentas bancarias en una sola aplicación. Está basado en modalidades de pago cuenta a cuenta (A2A), lo que significa que permite a los usuarios transferir dinero entre cuentas, tanto de igual a igual (P2P) como de persona a comerciante (P2M), en tiempo real.

Su éxito puede atribuirse a los siguientes factores:

  • Patrocinado por el gobierno con un alto grado de estandarización y centralización
  • Participación y compromiso de todas las principales instituciones financieras del país
  • Infraestructura subyacente robusta: UPI se basa en el Servicio de Pago Inmediato (IMPS), que es el único sistema back-end para todas las transacciones UPI
  • La información de la cuenta bancaria se mantiene en el nivel de back-end
  • Los usuarios de UPI solo necesitan el ID de UPI para enviar dinero

El sistema hace uso de Aadhaar, que es el sistema de identificación biométrica más grande del mundo (todos los ciudadanos indios usan la tarjeta Aadhaar, un número de identificación de 12 dígitos)

UPI fue la herramienta a través de la cual India quería cumplir tres objetivos clave:

  1. Reducir el uso de efectivo y el inevitable mercado negro y la corrupción que viene con él
  2. Acelerar el crecimiento de los pagos digitales al facilitar que cientos de millones de personas se unan
  3. Crear una alternativa creíble para los pagos con tarjeta (UPI no cobra ninguna tarifa comercial).

Ahora, yuxtaponga esto a lo que está sucediendo en otras partes del mundo, y notará una diferencia considerable: Aunque los mercados de pagos en los Estados Unidos, Europa y China son muy diferentes, tienen una cosa en común: están dominados por poderosas empresas privadas (como Visa, Mastercard, Tencent y Ant Financial), lo que se traduce en sistemas de circuito cerrado con altas barreras de entrada. En la India, a pesar del patrocinio del gobierno, el sistema ha permanecido abierto para innovación y nueva competencia, manteniendo a las empresas privadas al tanto, pero como una segunda capa.

Por supuesto, todo lo anterior no significa que UPI esté exento de desafíos: Mantener y administrar la infraestructura o introducir un modelo de negocio viable para las instituciones financieras sin comprometer el uso y el crecimiento son dos. Pero la iniciativa en su conjunto señala cómo los pagos digitales realmente pueden cambiar el curso de toda una economía y pueden proporcionar ideas creativas (muy necesarias) a otros continentes.

 

Fuente:

https://www.linkedin.com/posts/pkriaris_digital-payments-india-activity-6991622276316061696-yGhc?utm_source=share&utm_medium=member_desktop

 

 

 

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