¿Es la solicitud de pago (R2P) la pieza que falta para llevar los pagos digitales al siguiente nivel?

En un mundo donde la digitalización está redefiniendo todos los aspectos de nuestras vidas, los pagos no son la excepción. La Solicitud de Pago (Request-To-Pay – R2P) surge como una innovación potencialmente transformadora en el ámbito de los pagos digitales. Pero, ¿es realmente la pieza que falta en el rompecabezas, o solo otra moda pasajera? Echemos un vistazo a su funcionamiento, modelos y casos de uso para evaluar su verdadero impacto.

¿Qué es R2P?

R2P es una solicitud iniciada por el beneficiario para que el pagador realice un pago. A diferencia del método tradicional de inserción, donde el pagador inicia la transacción, R2P sigue una lógica de extracción. Esta diferencia puede parecer sutil, pero tiene implicaciones significativas para la eficiencia y flexibilidad de los pagos.

Implementaciones Globales de R2P

El Consejo Europeo de Pagos ha finalizado recientemente una prueba de concepto paneuropea para R2P. Sin embargo, esta innovación ya está en marcha en otros mercados:

• Reino Unido: Conocido como RTP, está en funcionamiento desde 2020.
• EE.UU.: Request for Payment (RfP) forma parte de la infraestructura de pagos instantáneos FedNow.
• Australia: PayTo ofrece R2P sobre la plataforma de pagos en tiempo real.
• India: UPI Collect es parte del sistema de pago instantáneo UPI.

Modelos de R2P

Existen tres modelos genéricos de R2P:

1. Esquemas Establecidos: Definen reglas para participantes como bancos y proveedores de servicios de pago (PSP).
2. R2P sobre Open Banking: Como MultiSafepay construido sobre PSD2.
3. Iniciativas Privadas: Ejemplo de Tikkie en los Países Bajos.

Las principales diferencias entre los modelos radican en la armonización e interoperabilidad y la relación entre los participantes. Modelos como RTP SEPA pueden funcionar en todos los países europeos bajo reglas comunes, mientras que en el Open Banking, la estandarización es limitada y requiere la intervención de una institución autorizada (PISP).

Flujo Típico de R2P

1. El beneficiario (por ejemplo, un comerciante) inicia la solicitud estableciendo el monto, fecha de vencimiento y otra información.
2. El pagador (consumidor) recibe la solicitud en su dispositivo móvil o aplicación.
3. El pagador puede:Aceptar o rechazar la transacción.Pagar en su totalidad o en parte.Retrasar el pago.Iniciar una consulta.

Casos de Uso de R2P

R2P tiene una amplia gama de aplicaciones, incluyendo:

• Facturación y pagos recurrentes.
• Cobro de deudas o impuestos.
• Suscripciones y cuotas.
• Reservas de hoteles y aerolíneas.
• Transferencias peer-to-peer.
• Compras en comercio electrónico.
• Opciones de compra ahora y paga después.
• Pagos en tienda mediante códigos QR.

Beneficios de R2P

Los beneficios de R2P son múltiples:

• Flexibilidad: Beneficia tanto a pagadores como a beneficiarios.
• Reducción de Costes: Disminuye los costos de transacción.
• Eficiencia: Mejora el flujo de caja y la gestión financiera.
• Experiencia del Cliente: Facilita un proceso de pago más sencillo y seguro.
• Seguridad: Integrada en el proceso, reduciendo el riesgo de fraudes.

La Gran Pregunta: ¿Puede R2P Ganar Adopción?

La adopción de R2P depende de dos factores clave:

1. Configuración Ganadora para Todos: Debe ser beneficioso para bancos, PSP, comerciantes y consumidores.
2. Superar el Problema del Huevo y la Gallina: La demanda de los consumidores debe coincidir con la disponibilidad y adopción de R2P.

La Solicitud de Pago (R2P) tiene el potencial de revolucionar los pagos digitales, pero su éxito dependerá de su capacidad para ofrecer un valor claro a todos los participantes y de una adopción inicial que permita superar las barreras de entrada. ¿Estamos ante la pieza que falta en el rompecabezas de los pagos digitales? Solo el tiempo lo dirá.